Потоки платежей
Современное общество полностью зависит от потоков платежей, в первую очередь, переводов между счетами кредитных учреждений. Наличные платежи между частными потребителями уменьшаются, наблюдается переход к безналичным платежам через платежные системы, основанные на банковских счетах.
Корпоративные клиенты оплачивают большинство своих торговых операций методом безналичных переводов, безакцептного списания или с помощью платежных карт. Наличные платежи между корпоративными потребителями и между государственным сектором и его поставщиками товаров и услуг сегодня очень редки, особенно в случае повторяющихся платежей, а также средних и крупных платежей. Корпоративные потребители, в частности, хотят объединить свои платежи с системами обработки данных. Они хотят иметь возможность обрабатывать платежи в режиме сквозной обработки. С внедрением современных информационных технологий затраты на платежные операции снизились. Совокупный результат состоит в том, что для корпоративных потребителей более эффективным является обработка отдельных счетов-фактур и платежей вместо их обработки партиями.
Общий процесс оплаты и участвующие в нем стороны можно описать, используя четырехблочную модель. Данная модель состоит из плательщика (т.e., покупателя в торговой сделке) и банка плательщика, а также получателя платежа (т.e., продавца) и банка получателя платежа. Банковская система и ее системы межбанковских платежей образуют основную инфраструктуру для перевода средств между клиентами.
![](/RUS/images/contents/Generalpaymentprocess.png)
Процесс начинается с плательщика и получателя платежа, которые договариваются о том, что в рамках поставки товара/услуги определенную сумму средств нужно перевести в обмен на предъявление счета-фактуры. В ходе переговоров по контракту они выбирают приемлемый для обоих платежный инструмент и указывают необходимые платежные реквизиты. В переговорах по импорту-экспорту торгующие стороны могут полагаться на Международные правила толкования торговых терминов (ИНКОТЕРМС) – Это целая серия заранее определенных коммерческих терминов, широко используемых в международных коммерческих сделках.
Инструкция для банка может быть выдана плательщиком либо получателем платежа, а весь процесс разделяется на инструменты зачисления (безналичные переводы) и инструменты списания (чеки, безакцептное списание и оплата картой). Основой всех платежных процессов является перевод средств с платежного счета плательщика на банковский счет получателя платежа. Поскольку средства переводятся из одного банка в другой, существует потребность в межбанковском перечислении средств с использованием общего расчетного агента. По соображениям стабильности, расчетным агентом часто выступает центральный банк государства.
По существу, есть три общие сетевые схемы: двусторонние соединения, централизованные соединения и сетевые соединения.
![](/RUS/images/contents/Connections.jpg)
При двусторонних соединениях каждое учреждение строит двусторонние отношения со всеми другими учреждениями. При централизованных соединениях создается центральное учреждение, часто именуемое Автоматизированной клиринговой палатой (АКП), которому все присылают свои межбанковские платежи и из которого получают свои входящие платежи после процесса сортировки в АКП. При сетевых соединениях между учреждениями создается общая электронная сеть с возможностью встроенной маршрутизации. Банк-отправитель просто прикрепляет правильный сетевой адрес к платежу и направляет его непосредственно в банк-получатель (можно сравнить с отправкой электронной почтой).